年初时就听说过，人民银行建立了“个人信用档案”数据库，数据库里记录着，与银行有信贷关系客户的一些记录，当然包括不良记录，以前的同事曾因按揭还款逾期，而影响后来的流动资金贷款。人有时就是这么缺乏自信，印象中自己按揭还款没有逾期过，可心里就是没底。昨天，与朋友联系好，在营业网点填写好授权委托书，很快，结果就出来了，出乎意料的竟然真有一笔逾期还款，马上联系客户经理，把这情况与他说，他也有点不信，说印象中我没有逾期过，于是他在他们自己的银行查询，事实没有这样的记录，可人民银行记录在案呀！很是疑惑，客户经理说今天再好好查查。

 

昨晚在网上搜索了有关个人信用档案的资料：

 

有这样一个故事广为流传：一位中国留学生在美国准备贷款买房，银行一查他的“个人信用档案”，发现他在6年前有一笔80多美元的电话账单没付。他努力回忆，才想起当时因为搬家太匆忙，没有及时通知电话公司，所以漏掉了账单。可就是这样，他的贷款利率还是被提高了0.2个百分点。

 

在许多发达国家，人人都有一份“个人信用档案”，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。如果你有过不良的信用记录，比如欠款不还、开空头支票、诈骗等，在你申请贷款、上保险和求职时将比“清白人”麻烦得多，甚至寸步难行；如果你信用良好，则在各方面都对你大开绿灯。

 

目前，在国内有两类人的信用信息已入了“档案”，一类是与银行有信贷关系的人，比如有贷款、办过信用卡的人；一类是在银行开有结算账户的人。只能用于现金存取的账户叫储蓄账户，除此之外的个人账户基本都是结算账户，比如工资存折，借记卡，可以代扣电话费、有线电视费等的存折。

 

为保护个人隐私，个人信用档案在数据库技术上也进行了限制，每次信息被查阅时，谁查阅了这个信息、为什么查阅这个信息都会被数据库记录下来，这种记录甚至精确到是哪一家银行的哪一台机器查询的。现在，这个数据库还主要是收录与银行有关的信用信息，此后，银行可以从中了解您的个人信用状况，从而决定是否给您贷款。将来，您的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息也将纳入这个数据库之中。

 

国家助学贷款是我国利用金融手段资助经济困难学生的重大举措，但不良贷款率也比较高。而有了个人信用信息基础数据库后，如果大学生赖账不还，其信用“污点”就会进入信用“档案”，有可能长期影响其未来发展。这样一来，有利于促其偿还贷款。

 

俗话说：“好借好还，再借不难。”如果您的信用“档案”反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给您优惠。

 

在我国，个人信用记录的重要性将日益凸显。那么，怎样才能拥有良好的个人信用记录？专家提出了三条建议：

其一，如果有可能，请尽早建立您的信用记录。一个简单的方法就是与银行发生信贷关系。

其二，如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。

其三，如果您的信用“档案”中确实有负面信息，请不要气馁。在国外，为了给人改过自新的机会，一般负面记录保留7年，破产记录保留10年，正面记录保留的时间更长。国内还没有出台相关规定。但可以肯定的是，负面信息经过一定年限后会从“档案”中删除，并且，正面信息同样也会反映在“档案”中，因此，您可以用自己长期的实际行动来书写良好的个人信用记录。

 

目前只有在三种情况下可以查询这些信息。

第一是本人向银行申请贷款或信用卡时，获得本人的授权后，银行才能进行查询；

第二种情况是已经办理贷款的，为进行贷后管理，银行可以不需要取得授权进行查询；

第三种情况是本人申请，可以查阅自己的信息。

 

银行只要获得当事人的书面授权，输入当事人的姓名、身份证号码，就可以在这个数据库里查询到您的个人信用信息。数据库里主要记载着这样一些信息：

———基本信息。包括您的家庭住址、工作单位、学历学位、婚姻状况、联系方式等。

———贷款信息。包括您在哪家银行贷了多少款，还了多少，是否按时还款等。

———信用卡信息。包括您办理了哪几家银行的信用卡，透支额度，还款记录等。